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2022年9月9日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2022）》，這是中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會連續(xù)第十三年組織編撰、發(fā)布和出版的銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)報(bào)告。

《藍(lán)皮書》共分六章，從銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展、政策法規(guī)、產(chǎn)品與服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶體驗(yàn)與消費(fèi)者保護(hù)、高質(zhì)量發(fā)展探索與實(shí)踐等多個(gè)方面介紹了2021年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)各項(xiàng)工作舉措和成果。

銀行卡產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)營

2021年，《個(gè)人信息保護(hù)法》《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》等多個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策法規(guī)發(fā)布，進(jìn)一步規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是從國家法律層面對個(gè)人信息保護(hù)進(jìn)行了明確，構(gòu)建了以“告知-同意”為核心的個(gè)人信息處理規(guī)則；二是對信用卡業(yè)務(wù)從經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷等多方面提出了規(guī)范要求，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展；三是全面實(shí)行信用卡利率市場化，促進(jìn)銀行業(yè)提升經(jīng)營和管理能力；四是防范洗錢、恐怖融資和跨境賭博等違法違規(guī)行為，保障金融安全。《藍(lán)皮書》顯示，在一系列政策法規(guī)的引導(dǎo)下，各商業(yè)銀行堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)營，全面梳理評估貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)處理個(gè)人信息活動的范圍、目的和方式，保障個(gè)人信息安全，逐步探索信用卡利率市場化改革方案，有效提升信用卡資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步限制睡眠卡率、嚴(yán)控過度授信、強(qiáng)化資金流向監(jiān)測、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

無介質(zhì)數(shù)字信用卡逐漸普及

2021年，銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)緊跟國家戰(zhàn)略，用科技創(chuàng)新滿足客戶需求。在緊跟國家戰(zhàn)略上，推出鄉(xiāng)村振興、綠色環(huán)保等主題卡產(chǎn)品，助力國家戰(zhàn)略實(shí)施；持續(xù)開展優(yōu)惠券發(fā)放等活動，促進(jìn)消費(fèi)增長與升級；深化與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺及零售頭部平臺合作，為老年群體提供專屬熱線和服務(wù)，保障社會民生。在科技創(chuàng)新上，無介質(zhì)數(shù)字信用卡逐漸普及，信用卡、手機(jī)和APP相互融合，客戶使用更加便捷；智能語音、智能外呼技術(shù)廣泛應(yīng)用于客戶服務(wù)，服務(wù)過程更加人性化；引入直播、圖文定制和視頻探店等互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，客戶感受更加直觀真實(shí)；以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展個(gè)性化、差異化營銷，營銷效率大幅提升，產(chǎn)品服務(wù)更貼合客戶個(gè)性化需求。

銀行卡產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)主動風(fēng)險(xiǎn)防控力度

《藍(lán)皮書》顯示，2021年，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展也面臨著欺詐風(fēng)險(xiǎn)線上化、外部風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、黑灰產(chǎn)投訴等諸多挑戰(zhàn)。對此，銀行卡產(chǎn)業(yè)堅(jiān)持長遠(yuǎn)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，加強(qiáng)綜合授信管理，加大不良資產(chǎn)回收處置力度，強(qiáng)化資金用途管控，不斷提升數(shù)字化反欺詐能力。2021年，信用卡行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)較2020年有所緩和，資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。

深入洞察客戶需求著力提升客戶體驗(yàn)

隨著“90后”“Z世代”成為消費(fèi)主力，銀行卡產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)覺年輕客群對銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)、品牌文化調(diào)性的期待。為此，產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)一步深入洞察客戶需求、客戶偏好，打磨差異化的產(chǎn)品及服務(wù)流程。2021年，銀行卡產(chǎn)業(yè)依托金融科技，多角度挖掘細(xì)分客群消費(fèi)需求，為精細(xì)化經(jīng)營提供指導(dǎo)方向。同時(shí)，從頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、數(shù)字化能力提升、“客戶-員工”聲音收集、品牌建設(shè)四個(gè)方面進(jìn)行客戶體驗(yàn)的系統(tǒng)性建設(shè)。此外，銀行卡產(chǎn)業(yè)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，將其融入經(jīng)營管理各個(gè)環(huán)節(jié)，落實(shí)主體責(zé)任，完善工作機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加大培訓(xùn)、教育宣傳和檢查力度，切實(shí)提升消保工作質(zhì)效。

2021年，銀行卡產(chǎn)業(yè)積極踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，進(jìn)行了有益的實(shí)踐和探索，取得豐碩成果。

在創(chuàng)新發(fā)展方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)深化人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，聚焦數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)夯實(shí)底層能力；推進(jìn)管理模式創(chuàng)新和核心業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，探索系統(tǒng)化管理、智慧化運(yùn)營，提升數(shù)字化運(yùn)營效能和客戶體驗(yàn)。

在協(xié)調(diào)發(fā)展方面，一方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)維護(hù)市場公平秩序，推動產(chǎn)業(yè)規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面，在推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化、鄉(xiāng)村振興等方面持續(xù)發(fā)力，為經(jīng)濟(jì)、社會、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。

在綠色發(fā)展方面，一方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)通過大力推廣申卡線上化、卡片虛擬化、賬單電子化和新能源汽車金融服務(wù)，減少資源消耗和碳排放；另一方面，以卡為媒，推出低碳產(chǎn)品和權(quán)益，組織開展環(huán)保宣教和公益活動，引導(dǎo)消費(fèi)者踐行綠色發(fā)展理念。

在開放發(fā)展方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)“走出去”步伐加快，境外受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，中國支付品牌國際影響力顯著提升；有序推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)“引進(jìn)來”，逐步開放境內(nèi)支付清算市場，維護(hù)市場公平競爭，促進(jìn)效率提升；銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈開放共享不斷深化，打造用戶共享、場景互通、協(xié)同發(fā)展的行業(yè)合作新范式。

在共享發(fā)展方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅(jiān)守金融為民的初心。2021年末，銀行卡消費(fèi)金額占社會消費(fèi)品零售總額（剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型）的比例已達(dá)49.2%，成為促進(jìn)消費(fèi)增長和升級的重要力量。

來源：中國金融新聞網(wǎng)