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消費(fèi)，一頭連著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一頭連著百姓生活的衣食住行，是暢通和推動國內(nèi)大循環(huán)的重要引擎。為了進(jìn)一步釋放居民消費(fèi)潛力，今年二季度以來，各家銀行利用渠道、平臺以及支付等優(yōu)勢，積極參與到各地政府消費(fèi)券的發(fā)放和使用工作中，給市民帶來了諸多福利。

近日，國務(wù)院常務(wù)會議部署了推動降低企業(yè)融資成本和個人消費(fèi)信貸成本的措施，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。會議提出，要發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費(fèi)信貸成本。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一直以來，降低企業(yè)融資成本的相關(guān)政策措施持續(xù)推進(jìn)，而降低個人消費(fèi)信貸成本的提法則比較罕見，本次國務(wù)院常務(wù)會議釋放出從投資與消費(fèi)兩端同時發(fā)力的政策信號。

聚焦日常生活場景開展消費(fèi)讓利

自新冠發(fā)生以來，發(fā)放消費(fèi)券成為了促進(jìn)消費(fèi)回補(bǔ)和潛力釋放、拉動經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的有效措施。各家銀行積極承接消費(fèi)券的發(fā)放工作，堅持“降費(fèi)不降服務(wù)”，助力減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營成本和金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。

“消費(fèi)券是經(jīng)實(shí)踐檢驗行之有效的促消費(fèi)手段，能夠發(fā)揮杠桿作用，撬動更大的消費(fèi)支出，在確保消費(fèi)者享受實(shí)惠的同時發(fā)揮了促消費(fèi)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的效果?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時表示。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，雖然目前銀行的消費(fèi)優(yōu)惠活動在消費(fèi)者和商戶兩端的覆蓋較為全面，但其運(yùn)營手段和“玩法”的迭代往往相對滯后。

“作為消費(fèi)券發(fā)放渠道，銀行可以在與政府聯(lián)動的基礎(chǔ)上加大運(yùn)營創(chuàng)新，將消費(fèi)券與銀行存量營銷費(fèi)用相結(jié)合，借助消費(fèi)券的流量熱度和杠桿作用實(shí)現(xiàn)營銷費(fèi)用支出的效果最大化?！毖檠越ㄗh。

“金融+科技”雙驅(qū)動釋放消費(fèi)“新活力”

值得關(guān)注的是，在各大消費(fèi)活動的背后，離不開金融和科技力量的“雙驅(qū)動”作用。

“尤其是進(jìn)入數(shù)字支付時代，銀行可以依托‘大云智移’技術(shù)，創(chuàng)新消費(fèi)場景，對消費(fèi)者進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，針對不同消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)特點(diǎn)推出有針對性的產(chǎn)品，從而加速消費(fèi)升級提質(zhì)?！?/p>

“金融科技不僅能夠通過柔性的金融開放平臺幫助銀行對接豐富的消費(fèi)場景進(jìn)行獲客，還可以幫助銀行基于各種行業(yè)數(shù)據(jù)做好數(shù)據(jù)風(fēng)控?！苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚(yáng)在接受《金融時報》記者采訪時表示，未來，在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行可以結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展線上線下一體化的風(fēng)控探索，發(fā)展基于行為數(shù)據(jù)的消費(fèi)貸款評分體系，積極探索基于位置、傳感器的反欺詐技術(shù)研究，提升消費(fèi)金融風(fēng)控水平。

加速布局消費(fèi)金融市場推動零售轉(zhuǎn)型升級

近年來，商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷探索，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐步成為各行零售轉(zhuǎn)型的重要抓手。

《金融時報》記者注意到，隨著國家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭相布局消費(fèi)金融市場，區(qū)域性中小銀行成為“主力軍”。

據(jù)統(tǒng)計，在我國現(xiàn)有的30家消費(fèi)金融公司中，共有26家獲銀行參股，其中有18家為區(qū)域性中小銀行。此外，目前還有不少中小銀行發(fā)出了消費(fèi)金融牌照的申請。

薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時稱，不同銀行布局消費(fèi)金融的側(cè)重點(diǎn)不同，其中，中小銀行主要有三方面考慮。

“一方面，區(qū)域性銀行可借助消費(fèi)金融牌照實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的全國經(jīng)營，拓寬業(yè)務(wù)空間；另一方面，銀行自營消費(fèi)貸更偏好中高資質(zhì)客群，可借助消費(fèi)金融牌照向下拓展普惠客群，實(shí)現(xiàn)差異化覆蓋；此外，區(qū)域性銀行還可以通過布局消費(fèi)金融引入外部優(yōu)質(zhì)資源，通過讓渡部分股權(quán)，在掌握控股權(quán)的前提下引入優(yōu)質(zhì)合作伙伴，通過股權(quán)紐帶強(qiáng)化利益關(guān)聯(lián)?！毖檠哉J(rèn)為。

2021年2月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。這也是商業(yè)銀行明顯加快消費(fèi)金融領(lǐng)域布局力度的重要原因之一，“近兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸展業(yè)受限和增速放緩，消費(fèi)金融牌照的相對競爭力顯著增強(qiáng)?！毖檠员硎尽?/p>

來源：中國金融新聞網(wǎng)