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　　小微金融環(huán)境正在發(fā)生變化，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國(guó)數(shù)字信貸解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。有調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

　　“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識(shí)別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識(shí)別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬日前表示。

　　事實(shí)上，從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者的了解程度，決定了其小微金融服務(wù)的上限。然而了解小微并不容易，行業(yè)差異大、數(shù)字化程度低、需求細(xì)分度高等因素決定了這一領(lǐng)域的金融服務(wù)需要做到“千人千面”。

　　那么，如何解決個(gè)性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整？

　　記者了解到，已有機(jī)構(gòu)開始探尋新的科技風(fēng)控模式。7月18日，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，是行業(yè)內(nèi)首次將人機(jī)互動(dòng)技術(shù)應(yīng)用于信貸審批。區(qū)別于過往金融機(jī)構(gòu)從第三方獲得用戶信息，百靈系統(tǒng)中，小微企業(yè)主可以自己把合同、發(fā)票、店面等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)基于材料識(shí)別并分析其經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷更為合適的貸款額度。

　　在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，從“他證”到“自證”，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

　　數(shù)字信貸從“他證”到“自證”

　　隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。

　　“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分?！本W(wǎng)商銀行CTO高嵩如此表示。

　　不過，每個(gè)小微企業(yè)主手里能夠證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力的材料種類繁多，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，要識(shí)別出來，難度很大。

　　以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題。

　　這也意味著，僅憑幾張照片就能證明自身經(jīng)營(yíng)狀況的背后，離不開AI信審強(qiáng)大的科技支撐。

　　就百靈系統(tǒng)而言，當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。據(jù)了解，百靈系統(tǒng)目前已支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上。

　　差異化管控風(fēng)險(xiǎn)

　　金融實(shí)踐中，如何平衡小微貸款增量擴(kuò)面與信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，長(zhǎng)久以來都是業(yè)界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)前疫情防控常態(tài)化對(duì)小微企業(yè)融資需求有何影響，金融機(jī)構(gòu)又如何調(diào)整小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管控？

　　孫曉冬提到，對(duì)比國(guó)外小微企業(yè)，我國(guó)小微企業(yè)融資需求更為謹(jǐn)慎，疫情期間不會(huì)盲目地貸款。而在疫情緩解之后，他們積極生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的態(tài)度還是能夠迅速體現(xiàn)出來，這從近期宏觀經(jīng)濟(jì)逐步回暖、小微企業(yè)PMI指數(shù)有所回升等也能夠看出。

　　“從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來看，評(píng)估小微企業(yè)的還款能力和還款意愿，不單單是短期的評(píng)估，也是一個(gè)中長(zhǎng)期的評(píng)估?！睂O曉冬表示，就疫情對(duì)小微企業(yè)帶來的影響，網(wǎng)商銀行從宏、中、微觀三個(gè)維度設(shè)計(jì)了一套風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

　　宏、中觀層面，根據(jù)行業(yè)、區(qū)域等判定受疫情影響程度，以此來做差異化管理。“我們會(huì)差異化地調(diào)整整體授信的規(guī)模和體量，對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，我們會(huì)采取手段收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口；對(duì)于一些低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，我們加大信貸的投放，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”

　　微觀層面，網(wǎng)商銀行有很多個(gè)體店鋪級(jí)別的交易信息，據(jù)此判斷個(gè)體店鋪復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況、持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況等，在店鋪級(jí)別來管理風(fēng)險(xiǎn)水平和授信情況。

　　“從2020年疫情來看，風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)快速拉升的情況，不過在疫情得到控制后，差不多6個(gè)月內(nèi)我們的風(fēng)險(xiǎn)就下降到了疫情之前的水平?！睂O曉冬說。

文章來源新浪財(cái)經(jīng)